Financiële mogelijkheden bepalen
Voor het kopen van een huis kan een speciale lening worden afgesloten, een zogenaamde hypotheek. Met een hypotheek kunt u naast de koopsom van een huis ook andere zaken financieren, zoals de kosten voor een verbouwing en de bijkomende kosten voor het kopen van het huis. Voordat u gericht op zoek kunt gaan naar een woning moet u weten hoeveel geld u kunt lenen, zodat u weet in welke prijsklasse u kunt zoeken. De hoogte van de hypotheek kan op verschillende manieren worden vastgesteld:
Hoeveel kunt u maximaal lenen?
Bij het bepalen van de maximale hypotheek wordt er uit gegaan van de woonquote, dit is het percentage van het bruto inkomen dat maximaal aan woonlasten mag worden besteed. De woonquote varieert van ongeveer 26% tot 39%, al naar gelang het inkomen, hoe hoger het inkomen hoe hoger het percentage. Een hypotheekadviseur kan voor u berekenen hoeveel u precies kunt lenen.
De volgende factoren bepalen uw maximale hypotheek:
- Uw inkomen
- Inbreng van eigen geld
- Uw financiële verplichtingen. De lasten voor deze verplichtingen worden meegenomen in de woonquote
- De waarde van de te kopen woning
- De gewenste hypotheekvorm
- De rentestand Over de lening moet rente worden betaald. Deze rente neemt een groot deel van uw maandelijkse hypotheeklasten in beslag. Als de rente hoog staat, kunt u minder lenen.
Indien u geen vast contract heeft of een bescheiden inkomen, maakt de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) en koopsubsidie het toch vaak mogelijk een huis te kopen. Een hypotheekadviseur kan u hierover informeren.
Maandelijkse lasten
Uw maximale hypotheekbedrag is van belang om te bekijken tot welk bedrag u kunt kopen. Minstens zo belangrijk is de hoogte van uw maandlasten. Onze hypotheekadviseurs kunnen een berekening van uw maandelijkse lasten maken. De hypotheekrente kunt u aftrekken van uw inkomstenbelasting, waardoor de hypotheeklasten betaalbaar gehouden worden.
Hoeveel wilt u maximaal lenen?
U kunt ook uitgaan van het bedrag dat u maximaal wilt lenen voor een eigen huis. Daarvoor moet u berekenen welk bedrag u van uw inkomsten overhoudt, nadat u alle andere uitgaven hebt betaald. Daarbij moet rekening worden gehouden met uitgaven op de korte maar ook op de lange termijn. Houd er ook rekening mee dat verhuizen andere uitgaven tot gevolg heeft:
- Verhuizen naar een groter huis brengt meestal een hogere energierekening met zich mee
- Verhuizen naar een andere gemeente levert andere gemeentelijke heffingen op
- Verhuizen van een huurhuis naar een koophuis gaat met een aantal extra kosten gepaard. Eigenwoningforfait: de huur die u uitspaart omdat u een eigen huis hebt, wordt door de fiscus gezien als (fictief) inkomen. Over dit inkomen betaalt u dus belasting. De belasting is gebaseerd op de waarde waarop de gemeente uw huis heeft getaxeerd voor de onroerend zaakbelasting (WOZ-waarde).
Verzekeringen
Opstalverzekering
De opstalverzekering is verplicht en dekt de risico’s van brand en andere schade aan het huis, dus niet aan de inboedel. De hoogte van de premie wordt berekend aan de hand van de herbouwwaarde van het huis.
Overlijdensrisicoverzekering
Daarnaast doet u er verstandig aan een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, bij sommige hypotheekvormen is dit zelfs verplicht. Als u of uw partner overlijdt voordat de hypotheek is afgelost, betaalt de verzekering het huis (gedeeltelijk) af, zodat de langstlevende partner in ieder geval in het huis kan blijven wonen.
Bijkomende kosten aankoop van een huis
Naast de koopsom heeft u bij de aanschaf van een woning te maken met een aantal eenmalige aanschafkosten:
Kosten Koper en Vrij op Naam
Als u een huis koopt, moet u altijd meer betalen dan de prijs van het huis alleen. Achter de vraagprijs wordt meestal vermeld k.k. (kosten koper) of v.o.n. (vrij op naam).
Kosten Koper
Kosten koper (k.k.) betekent dat de koper de kosten voor de overdracht van de woning dient te betalen. Onder de kosten koper vallen de volgende kosten:
- Overdrachtsbelasting (6% van de koopprijs)
- Notariskosten voor de opmaak van de akte van levering (de transportakte)
- Kadasterkosten voor inschrijving akte van levering
Onder de kosten koper vallen nooit de makelaarskosten. Als een verkoper een makelaar inschakelt voor de verkoop van zijn/haar woning dan zal de verkoper de kosten van deze makelaar moeten betalen. Als de koper een makelaar inschakelt voor de aankoop van een woning zal de koper de kosten van deze makelaar moeten betalen.
Naast de kosten van kosten koper dient u bij de aanschaf van een woning ook rekening te houden met:
- Afsluitprovisie over de lening bij de bank*
- Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie*
- Taxatiekosten*
- Kosten van de hypotheekakte*
De kosten gemarkeerd met een sterretje * zijn fiscaal aftrekbaar
De kosten koper bedragen ongeveer 10 % van de koopprijs.
Vrij op naam
Vrij op naam betekent dat de kosten van de overdracht van de woning voor rekening komen van de verkopende partij. De woning wordt dan ‘vrij op naam’ (v.o.n.) aangeboden. Van vrij op naam is meestal sprake bij nieuwbouwwoningen. Inschrijving in het kadaster, overdrachtsbelasting en de kosten van de transportakte komen niet voor rekening van de koper, maar worden door de verkoper betaald. Onder vrij op naam vallen de volgende kosten:
- Afsluitprovisie over de lening bij de bank*
- Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie*
- Taxatiekosten*
- Kosten van de hypotheekakte*
De kosten gemarkeerd met een sterretje * zijn fiscaal aftrekbaar
Onder vrij op naam vallen nooit de makelaarskosten. Als een verkoper een makelaar inschakelt voor de verkoop van zijn/haar woning dan zal de verkoper de kosten van deze makelaar moeten betalen. Als de koper een makelaar inschakelt voor de aankoop van een woning zal de koper de kosten van deze makelaar moeten betalen. Een ‘vrij op naam’-woning kost in de regel ongeveer 3% meer dan de koopsom.
Additionele kosten bij de aanschaf van een woning zijn:
- Hypotheeklasten. Het maandelijks bedrag aan rente en (eventueel) de aflossing
- Overlijdensrisicoverzekering. Deze is gekoppeld aan de hypotheek
- Kosten van de verhuizing
- Kosten van een eventuele verbouwing
- Kosten van de inrichting
- Onroerende zaak belasting. Dit bedrag is afhankelijk van de door de gemeente vastgestelde WOZ-waarde
- Eigen woning forfait. Dit is de fiscale bijtelling voor inkomstenbelasting
- Gemeentelijke belastingen. Dit bedrag verschilt per gemeente
Als eigenaar van een woning krijgt u ook te maken met de Belastingdienst. Voor de fiscale consequenties van een eigen woning verwijzen we u naar Hypotheek en Fiscus